金融&理财(一) 银行和银行理财
前言
这篇文章的大部分内容来自上家公司融资总监的一堂讲座中所记的笔记,我想把这些内容整理出来,和大家分享.我的专业不是金融相关所以没办法很深入讲解,希望这些内容只是作为小科普来了解.
内容分为4期,分别是:
- 银行和银行理财
- 银行理财和资产管理
- 理财资金的募集和流向
- 银行理财的现状和未来
了解金融知识首先要了解我们国家的银行业,我国的银行分为以下类型:
- 中央银行
- 商业银行
- 政策性银行
中央银行
我国的中央银行是中国人民银行,他的职责就是负责发行货币、制定和执行货币政策、维护金融稳定.
我们在纸币上也能看到中国人民银行的字样,这就是体现了他的货币发行的职责.
我们经常听到的货币放水也是央行的一项调节政策,他可以通过存款准备金率来进行调节,打个比方就是如果存款准备金率是7%,你往银行存了100万的现金存款,这个时候银行就需要像央行缴存7万元的存款准备金,这是为了避免出现所有储户集中取款时央行有兜底资金能让你顺利提取出来,但是这种极端情况应该会很少.
而且准备金率还会决定银行能向社会放出多少贷款.比如某银行在央行准备金放了1亿,准备金率是10%,那么他就可以向社会发放贷款的最大额度是1/10%=10亿,如果央行将准备金率降低到5%,那么银行可发放的贷款就是20亿,这就是我们指的“放水”.央行的调节手段除了降准还有一个就是降息,降低银行的利息也会导致原本存在银行的资金流到其他渠道.降准是市场上钱变多了,降息是不改变资金总量只改变资金流向.
很多时候央行降低存款准备金率就说明银行又会有很多钱会贷给我们更多的企业用来复工复产,但是如果是大水漫灌的话就有可能造成严重的通货膨胀,影响民生物价和推高房价等.
感兴趣的同学可以去了解一下08年金融危机后国家出台的四万亿经济刺激计划以及对我们的生活带来的一些影响.维基百科 百度百科这些钱被指定用在一些方面.
也就是那个时候开始国家大兴基建,国家的高速公路里程和铁路里程就是那个时候开始有了量的飞跃.这项计划是温家宝总理提出的,其中一条是关于棚户区改造,目的是让人们居住的更好,后来这项政策直接带动了国内的棚改运动,国内的房价也是那个时候开始经历了几轮比较重要的上涨.
商业银行
中农工建是我国成立最早的商业银行,人民银行是1948年成立,之后的1953年中央银行才与商业银行分家,形成现在的两级银行体系,中农工建也是我国的四大国有银行.商业银行主要负责的是存贷款业务.
最初的四大行有着明确的领域分工,就像我们看到他们的名字一样,工商银行负责企业贸易、农业银行负责“养猪”、建行负责“盖楼”.这种局面知道1995年才被打破,他们可以自由竞争.其中工商银行是世界上资产排名第一的银行,也是世界上最赚钱的银行,也被称作“宇宙行”
商业银行还包括股份制银行,交通银行和招商银行就属于股份制银行.像我们比较熟悉的浦发、中信、华夏、民生、光大、平安等都是属于股份制商业银行.
国内还有民营银行,我们比较熟悉的腾讯牵头成立的微众银行(微粒贷)、蚂蚁集团发起的网商银行(蚂蚁花呗借呗)、小米的新网银行,国内现在共有17家民营银行.前面列举的三家银行也被称作是“互联网银行”,因为他们多涉及线上业务,不像传统银行一样在线下有营业厅.
*有一点需要注意的是国内的很多互联网金融产品开始陆续接入央行的征信系统,所以以后也要注意这些产品的信用记录,对任何金融产品一定要谨慎使用,包括很多人刚开始毕业租房使用的京东白条,这本质上也是会产生借贷记录,如果有逾期行为对我们以后买房贷款都会产生一定的影响.当然如果我们的信用记录非常健康也是加分的.
我国也有分布非常广泛的农村金融机构,像是我们经常听到的农村商业银行、农村合作银行等.这些农村金融机构属于地方的股份制银行,很多农村户籍的低保都是通过这些机构去发放的.
外商银行也是国内的存在的银行形式之一,包括殖民时期的朝鲜银行和正金银行等,现在在西城金融街也可以看到一些包括德意志银行、瑞士银行等外资银行.它主要凭借其对国际金融市场的了解和广泛的国际网点等有利条件，为在其他国家的本国企业和跨国公司提供贷款，支持其向外扩张和直接投资.
政策性银行
政策性银行主要指由政府创立或担保、以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的、具有特殊的融资原则、不以盈利为目标的金融机构.我们平常也接触不太到这些银行,但是它们也是我国银行系统非常重要的存在.
他们分别是
- 国家开发银行:中国最大的债权银行、最大的对外投融资合作银行以及全球最大的开发性金融机构.主要参与铁(铁路)公(公路)基(基建)业务.
- 中国进出口银行:创立的目的是为了解决当时中国在扩大出口和吸引外资两方面的外贸需求.
- 中国农业发展银行:主要任务是以国家信用为基础，以市场为依托，筹集支农资金，支持“ 三农”事业发展，发挥国家战略支撑作用.
商业银行做什么业务?
商业银行主要的业务就是“吸储”和“放贷”,商业银行的主要利润空间就是放出去的贷款和吸收存款之间产生的利息差.银行牌照最大的价值也就是它的吸储放贷.
商业银行也是唯一可以向公众吸收存款的金融机构,用它的信用向你融资.我们经常能够听到一个词叫非法吸收公众存款罪,就是未经中国人民银行批准,向公众出示凭证,承诺在一定期限内还本付息的活动.国家对打击金融犯罪的态度还是很坚决的.
商业银行的业务分为表内业务和表外业务(这里的表指的是资产负债表,是银行需要向外披露的内容)
表内业务
- 资产端
- 负债端
顾名思义资产端就是它的资产,就是商业银行用来赚钱的部分,举例来讲有投资流动性较强的政府债券(政府可以看作一家“公司”,也会像银行借钱,不过信用比较高,也会发行国债,向社会募集资金)、一部分利率债、信用债,这部分越多它的资产就越多.资产端的业务包括:
- 居民及企业贷款(企业经营贷、居民消费贷)
- 证券投资(银行不能直接买股票,但是可以投资债券赚取票息)
- 其他资产业务 (主要是同业间的拆借、存放等,没错,银行间也会因为没钱而互相借钱,有些银行有赚钱的压力,但是没储户存在他们银行,你想你是更愿意把钱存在工商银行还是包商银行.)
负债端就是商业银行“欠”的钱,我们把钱存到商业银行其实就是把钱借给商业银行,具体商业银行在资产端做什么业务我们是无法干涉的,我们能做的就是共享一部分银行资产端的收益当作利息,以及决定我存多少、以定期还是活期存以及什么时候取.所以对银行来说居民的存款都是负债,是以后都要还的,而且是有利息的.
负债端的业务包括:
- 存款业务(银行会通过利率来调控居民存款体量)
- 其他负债业务(比如向其他银行借款)
表外业务
表外业务是指银行从事的一些不列入资产负债表的经营活动,因为表外业务不使用自己的资金,只是作为“中间人”担保代替客户承办委托事项,从中收取手续费.所以我们又管表外业务叫中间业务.
表外资产的中间业务包括:
- 个人理财(你有没有被银行推荐买理财的经历?)
- 支付、结算、汇兑(不管你是支付宝还是微信、信用卡支付,只要钱是流转过或流转到其他人的银行卡,银行都会从中收取手续费,很多时候手续费都是商家付的)
- 票据承兑、融资租赁
- 信用证、外汇买卖
- 信托业务
这些表外业务是很多现在理财产品的重点内容,我们会在接下来的两三期里去分享一下这些内容.
银行的表外资产中银行理财在前几年都是每年平均50%的增速增长,因为有商业银行的信誉兜底,大家都普遍信任这种投资方式,但是对于银行来讲虽然中间业务不占用银行资产,在我们看来近似于空手套白狼的形式其实也有一定的风险,只不过银行的风控系统和资金规模比较大,不会对投资人和银行造成非常严重的影响.
以上就是关于银行和银行理财的内容.下一篇文章我们来看看银行理财和资产管理.