我的消费降级启示录
从反思消费到消费降级，你有过哪些尝试？
我开始从毕业时候的月光转变到现在的理财生活，合理的使用金钱确实为我的生活上带来了不小的改变。
前言
毕业到现在有4年的时间了，其实初期就没有什么理财和存钱的习惯，刚毕业时因为不会计划生活所以一直是月光族，过年或者假期回一次家就可以把钱花的干干净净，也会买各种电子产品，身边也有很多这样的月光族同事，他们开玩笑的说自己是为了赚钱所以努力工作，结果一年到头班没少加，但银行账户却没有一点变化，感叹着北京赚钱北京花,一分别想带回家。
刚毕业时所有的想法都特别乐观，觉得钱不是攒出来的，而是赚出来的，卡里存款都没有几万，总觉得自己将来能赚大钱，意识到需要改变和真正做出改变还得从两年前说起。
开始理财的初衷
我和老婆算是真正意义上的裸婚，其实结婚前也有过讨论我们要买房子之后定居等很多事情好起来再结婚，可是我们发现这种我们期盼的好起来可能不是现在一两年内能够有大的改变的，我们算过一笔账就算是在北京五环外买个五十平米的老破小首付也要超过一百万，对于我们刚刚工作两年的新人来说难度确实不小，她说我们来算一笔账就算我们多久攒够这笔钱，如果我们还坚持不买房就不结婚那我们可能要单身很久，就错过了很多最美好的时间。
现在身边能够在北京买房子的人大多是靠着家里的一些帮助和自己的积蓄才有了北京的第一套房子，30岁之前完全靠着自己的积蓄买房子的人实在是不多，因为就算是你月薪到手3W扣除必要花费1W，6年能存144万差不多是北五环外小两居的首付。对了，到手3万的工资实际上税前薪资是4W。
所以我们俩都觉得现阶段房子不是最重要的，所以我们决定先在一起，以后两个人开始共同努力规划我们的生活。18年8月份我们领证了，变成了一对小夫妻。
我是这样攒钱的
开源&节流都很重要
比较典型的例子就是，有3个在北京工作的年轻人，他们的到手工资分别是1W、2W和3W，比较宽裕的情况下在北京每月的开销是8K，那么他们攒下20W的时间分别是8年、16个月和9个月。所以如果想要能有更多的储蓄首先就应该先提高收入。
在工作和生活中我一直是比较容易知足的性格，包括实习期和正式工作的两年一直都是满足当前的工作节奏和收入，但是后来慢慢发现其实生活中如果不做改变的话生活很有可能一成不变，现在看还好，十年后呢？其实居安思危也很重要.
所以希望有所改变，要么在现在的状态中更努力让自己变得更好一点点，要么就换个更有挑战的环境开始。让自己变得更有价值首先是把自己放到更重要的位置上，同样是一个交互设计师的岗位，你在产品改进上有一个优化点，最终的数据结果提升了两个百分点，但在不同的平台带来的收益是有很大的不同。所以我工作第三年选择换一个环境去了一家新的公司，那一年的年薪比之前多了不少，工作也更有挑战，也是真正开始储蓄的开始。
虽然收入增加了但是因为工作比较忙，也就没什么时间过多的消费，经常加班也是常有的事，所以有得必有失吧！后来老婆新的工作岗位比我还多一半的年薪，要操心的事情就更多，经常需要后半夜也要处理任务，高薪也意味着更多的投入,希望以后我们能有权利选择过什么样的生活。找到工作和生活的平衡点。
资金分配
现在的资金分配还是比较随意，银行、理财通和余额宝占比相当，没有固定期存款和理财产品。
初期攒钱的方式比较原始就是强制性的攒钱，每月收入留下生活费后全部存起来，手里的资金如果没有基本盘，理财也就无从谈起。去年一年的理财年都是老婆来打理，包括所有的花销还有各种支出，最后年终总结算的时候发现还是非常有效果的。
因为去年存钱太过辛苦，所以老婆决定今年转换一下角色，今年的计划和目标由我来制定和实施，希望今年不要太难看，看一下今年能增长多少。
今年开始希望有基本盘的基础上能有“睡后”收入，基金和港股打新都是目标，等今年结束的时候再写一份总结看看收获多少。
投资基金
现在的投资主要是里基金的方式在进行，今年年初的时候开始美股虚拟交易，近半年收益率已经接近50%，但是尝试过后发现美股还是风险略大，它不像A股有涨停跌停，所以一只股票短短几个交易日涨跌50%上下都是常有的事情，上半年也经历了几次熔断,如果不是稳健的投资策略而是追涨杀跌的投资会损失很多。
今年的基金整体行情比较好，因为是在疫情开始一段时间以后，行情趁着疫情开始慢慢恢复。前期追求稳健买的是债券基金，但是行情好的情况下债市普遍收益率不高，所以果断换成了指数基金，今年趁着地摊经济的推行买了几只消费基金，涨势都还不错，近期持有的基金近1个月的收益率有将近10%
应急资金
虽然每个月的花销都比较固定但还是不会把自己的钱都用来投资和理财，一定要留一个可以随时支取的金额来以备不时之需。这笔钱我都会放到余额宝里，余额宝的本质其实是货币基金，是一种几乎无风险的理财方式，虽然现在利息比较低，但是比起银行来讲还是强一些。
公积金
公积金是一个比较大的储蓄池子，未来买房和还贷都会用上。除了工作第一年的时候跟公司约定不交公积金，因为当时也没打算买房（但是公司还是把公司应交的比例以现金的形式发到我的账户上），这个里面还是攒了不少一笔钱。希望能早点住上自己的房子。
从日常生活开始改变
- 合理看待提前消费
提前消费的本质就是在透支未来，不知从什么时候开始觉得自己的未来并不是一定会越来越好，其实生活中充满了不确定的变数，公司的项目可能突然就不做了，身边的人可能突然就生病了，这些都是我们没有办法预料到的事情，不敢说我一定不会遇到。
如果提前透支了太多了的消费，当我一旦断了收入来源，那这些都会变成我的负债。
花呗和信用卡透支都是提前消费的一种，刚毕业的时候买了一个电话都要信用卡分期，还有各种透支，最难的时候工资刚到手还完信用卡和花呗就所剩无几，摆脱这些真的是非常重要。从这样的财务陷阱里走出来花了有一段时间，虽然现在还在使用信用卡和花呗，但是经济情况好转后就是另外的一种效果了，现在的信用卡和花呗每月的使用一般都不会超过3K，都是一些日常的消费，因为花呗在还款日内不需要付利息，所以我每个月的工资都能完整的利用一个月，然后月底再结清花呗的额度。这算是一个非常好的理财工具了。
信用卡平时就会偶尔使用，因为如果不用掉一些次数就会有使用费和管理费，加上用了一段时间后信用卡也有了5W左右的透支额度，加上花呗3W的额度一共是8W，这可以让我以备不时之需，但到现在也没有使用过。
2. 坚持记账
记账这件事情坚持了比较久，中间有过一段时间过的比较随意就没有坚持，回头看的时候那段时间财务状况就不太好，坚持记账可以看到每个月的花销占比是多少，这对规划我们的资金非常有帮助，也能了解到你的消费结构是否合理。理财的第一步就是先要了解自己的钱是怎么花掉的,对自己的消费情况摸个底.
推荐一个记账软件叫鲨鱼记账，这是一款用的比较久的，但还是建议定期将财务数据导出备份，之前用了挺长时间的一款软件不更新了导致里面的数据全部丢失，损失还是很大的。
3. 留一个花钱的出口
留一个花钱的出口是希望在理财和规划的期间不要太过痛苦，毕竟我们理财的目标还是为了生活的更好，也是为了让自己克制的不那么痛苦，这么看自己算是在旅游上给自己留了个出口，还有买一些电子产品小小的犒劳一下自己。
从毕业到现在有一些钱是一直在花，比如买服务器和域名以及一些软件付费的钱，一个是觉得这些都是工作用的上，另外就是一种学习的投资，虽然短期内看不到回报。
但是今年以来一些真的用不上的域名就没有再付费，还有就是知道一些免费托管和价格比较合适的服务运营商后决定明年的阿里云的服务器也取消续费了。常用的一些域名也慢慢的迁出阿里云，实名认证加上动不动就打电话回访使用用途和计划的行为让我觉得时刻被监视着，非常难对他们有信赖和好感，还是希望这件事情是可以自由随心一点。
对我们的生活有什么影响
我想虽然我们对于物质上的享乐相比刚刚毕业的时候少了很多，但是我们却多了更多安心和选择。因为消费习惯的改变我们可以认清理性消费和过度消费，在必要消费上不必担心财务状况，需要的东西一定可以第一时间得到满足。
还有一个就是我们多了更多的选择，就像前一段时间老婆因为工作进入接近007的状态无法平衡工作和生活，所以果断选择了辞职休整一段时间，在这段时间可以学习做一些自己喜欢的美食，我也每天能够回到家第一时间吃到老婆亲手做的饭，所以幸福感也是成倍的增长。我们周末的时候最喜欢的就是一起背上布兜挑选食材计划下一周的食谱，真正的开始享受家庭生活。自己下厨不但可以锻炼厨艺吃到喜欢的菜品，而且这段时间因为每个工作日都带便当，所以我俩的餐饮相关的支出缩减为之前的三分之一，也是非常大的收获。
老婆还在这段时间报名去驾校学车，因为明年我们也有了资格摇号，所以现在选择学车也是为了明年的家庭摇号提前做准备，这也是提前做的非常有意义的事情。
没有了太多物质上的忧虑就可以将自己的重心放在家庭和工作上，希望我们的这个小家庭可以一直有保障和品质，工作上可以思考如何提升自己，就算有一天离开了现在的职场自己也可以有沉淀下来的东西可以开始做自己的一些事情，如果以这种想法去开展每天的工作就会知道自己需要努力的方向，能看到自己的不足。
物质和金钱在一定程度上对我们的一些生活和规划非常的有帮助,善用金钱也是智慧的表现,只是应当避免陷入欲望的陷阱.圣经中有一个故事我们也常常听到,大家常说的“马太效应”也是从这里来的,在下面贴上圣经经文,希望我们都能成为良善又忠心的仆人.
三个仆人的比喻（马太福音 25:14·30）
14“天国又像一个人要出外远行，就叫自己的仆人来，把产业交给他们。 15他按照各人的才干，一个给三万个银币，一个给一万二千个银币，一个给六千个银币（原文作“五个，二个，一个他连得”；一个他连得等于六千个银币），然后就远行去了。 16那领了三万的马上去做生意，另外赚了三万。 17那领了一万二千的也是这样，另赚了一万二千。 18但那领了六千的，却去把地挖开，把主人的钱藏起来。 19过了很久，那些仆人的主人回来了，要和他们算帐。 20那领了三万个银币的，带着另外的三万前来，说：‘主啊，你交了三万给我，你看，我又赚了三万。’ 21主人对他说：‘又良善又忠心的仆人哪，你作得好！你既然在不多的事上忠心，我要派你管理许多的事。进来，享受你主人的快乐吧！’ 22那领了一万二千的也前来，说：‘主啊，你交了一万二千给我，你看，我又赚了一万二千。’ 23主人对他说：‘又良善又忠心的仆人哪，你作得好！你既然在不多的事上忠心，我要派你管理许多的事。进来，享受你主人的快乐吧！’ 24那领了六千的也前来，说：‘主啊，我知道你是个严厉的人，没有撒种的地方，你要收割；没有散播的地方，你要收聚。 25所以，我就害怕起来，去把你的钱藏在地里。你看，你的钱还在这里。’ 26可是主人对他说：‘你这个又可恶又懒惰的仆人，你既然知道我要在没有撒种的地方收割，在没有散播的地方收聚， 27那你就应该把我的钱存入银行，到我回来的时候，可以连本带利收回。 28你们把他的六千银币拿去，交给那个有六万的。 29因为凡是有的，还要给他，他就充足有余；凡是没有的，就算他有甚么也要拿去。 30把这没有用的仆人丢在外面的黑暗里，在那里必要哀哭切齿。’